¿Qué pasa si tu edificio sufre daños por una inundación durante un temporal y, semanas después, un sismo agrava esos mismos daños? ¿Corresponde una sola cobertura o dos separadas?
No depende de cuántos eventos ocurrieron ni del orden en que llegaron, sino de la causa origen de cada daño: qué evento generó específicamente cada perjuicio.
Si la inundación dañó un muro y después el sismo dañó ese mismo muro de forma independiente, son dos siniestros distintos, cada uno evaluado con la cobertura que le corresponde.
Esto se ha vuelto especialmente relevante para comunidades y edificios en Chile, donde en los últimos meses han coexistido temporales de lluvia con la actividad sísmica habitual del país.
Entender cómo se determina la causa origen evita confusiones al reportar un siniestro y ayuda a administradores y comités a tomar decisiones informadas sobre sus coberturas.
La causa origen decide, no el orden de los eventos
Cuando dos eventos de riesgo de la naturaleza ocurren en fechas distintas sobre el mismo edificio, no se asume que todo lo que pase después queda cubierto por el último evento. Cada daño se rastrea hasta su origen real.
Una filtración que ya existía antes del sismo, por ejemplo, sigue siendo un daño por agua lluvia (con las limitaciones de cobertura que eso implica) aunque el sismo haya ocurrido después.
En cambio, si el sismo generó un daño nuevo e independiente, ese daño se evalúa bajo el adicional de sismo, si la comunidad lo tiene contratado.
El adicional de sismo hay que tenerlo contratado antes de que ocurra
El seguro obligatorio de incendio no incluye sismo de forma automática. Es un adicional que se contrata aparte, y solo responde si estaba vigente al momento del evento. En el terremoto de 2010, varias comunidades tuvieron cañerías reventadas y algunos incendios cuya causa origen fue el sismo.
Las comunidades que no tenían contratado el adicional de sismo no tuvieron cobertura para esos daños, aunque su seguro de incendio estuviera al día.
Un caso real: cuando el origen sísmico multiplicó el costo
En una comunidad con dos ascensores tipo “twin” (uno sube mientras el otro baja), un sismo dobló los rieles de ambos. La causa origen fue clara: el sismo. Como la comunidad tenía contratado el adicional, la indemnización llegó a cerca de $900 millones, alrededor de $400 millones por cada ascensor.
Si esa comunidad no hubiese tenido el adicional de sismo contratado, ese monto habría quedado completamente fuera de cobertura, pese a tener vigente el seguro de incendio.
Qué debe hacer la administración para que la causa origen quede clara
- Documentar cada daño con fotos o video apenas ocurre, no días después.
- Reparar el origen del primer daño (una techumbre, una cañería) antes de que llegue un segundo evento, para no mezclar causas.
- Informar fechas exactas del daño a la corredora y al liquidador asignado.
- No esperar a que se acumulen daños de varios eventos para recién reportar el siniestro.
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Esta pregunta surgió justamente en la última edición de Tu Espacio Seguro, la instancia de conversación de Seguros CCS con especialistas del sector, donde Claudia Escobar conversó con Pamela Cerda, ajustadora de Nueva Era Ajustadores, sobre cómo enfrentar los daños que han dejado las lluvias intensas de las últimas semanas.
En ese encuentro también se abordaron otros temas relevantes para administradores y comités: la diferencia entre el daño directo y el daño indirecto en la cobertura de viento, hacia dónde podría evolucionar en Chile la cobertura de fenómenos como el viento fuerte y el granizo, y el deber que tiene toda comunidad de actuar con diligencia para evitar que un daño se agrave, tenga o no seguro contratado.
Un edificio no puede controlar cuántos eventos de la naturaleza lo afectan en un mismo año, pero sí puede controlar qué tan clara queda la documentación de cada uno. Esa claridad es, en la práctica, lo que determina qué tan rápido y completo es el pago cuando corresponde.
Puedes ver la conversación completa, con más casos y preguntas respondidas en vivo, en el episodio de Tu Espacio Seguro.
Preguntas frecuentes
¿Qué determina qué seguro responde cuando ocurren dos eventos de la naturaleza seguidos?
La causa origen de cada daño. Si un daño fue generado por la inundación y otro, distinto, por el sismo, son dos siniestros evaluados por separado según la cobertura que corresponda a cada evento.
¿El seguro obligatorio de incendio cubre daños por sismo automáticamente?
No. El sismo es un adicional que debe contratarse aparte. Si no está contratado, los daños o incendios cuya causa origen sea un sismo no tienen cobertura, aunque el seguro de incendio esté vigente.
¿Quién determina cuál fue la causa origen de un daño?
El proceso de liquidación, a cargo de un liquidador asignado por la aseguradora, que revisa la evidencia (fotos, fechas, presupuestos) para establecer qué evento generó específicamente cada perjuicio.
¿Qué debe hacer la administración para que la causa origen quede clara?
Documentar cada daño con fotos o video apenas ocurre, reparar el origen del primer daño antes de que llegue un segundo evento, e informar fechas exactas al liquidador y a la corredora.
¿Qué pasa si no reparo el primer daño y llega un segundo evento antes?
El daño puede considerarse agravado por falta de diligencia, lo que puede afectar la cobertura de la parte del perjuicio atribuible a esa demora.
