En el mundo de la copropiedad en Chile, existe una confusión frecuente que sale a la luz solo cuando ocurre un siniestro: el doble seguro de departamentos.
Muchos copropietarios, al adquirir su propiedad mediante un crédito hipotecario, cuentan con un seguro de incendio asociado al banco. Al mismo tiempo, la comunidad, cumpliendo con la Ley 21.442, contrata una póliza colectiva para todo el edificio.
¿Significa esto que, si hay un incendio, recibirás dos indemnizaciones y podrás ganar dinero con el siniestro?
La respuesta corta es no. El seguro está diseñado para reparar un daño, no para generar una ganancia.
¿Qué es el doble seguro de departamentos?
El doble seguro de departamentos ocurre cuando un mismo objeto (la unidad habitacional), el mismo interés (la propiedad) y el mismo riesgo (incendio o sismo) están cubiertos por más de una póliza durante el mismo período.
En Chile, este escenario es la norma más que la excepción. Por un lado, la Ley 21.442 de copropiedad inmobiliaria establece que todo condominio debe estar asegurado contra el riesgo de incendio, incluyendo las unidades y los bienes comunes.
Por otro lado, los bancos exigen seguros individuales para proteger su garantía hipotecaria. El resultado es que el copropietario termina pagando dos primas por el mismo riesgo, pero esto no duplica su protección.
El principio indemnizatorio: el seguro no es un negocio
La base legal y técnica de los seguros es el principio indemnizatorio. Este principio establece que el seguro es una herramienta de protección patrimonial destinada a dejar al asegurado en la misma situación en la que se encontraba antes del siniestro.
En términos sencillos: está prohibido lucrar con el seguro. Si tu departamento sufre daños valorados en 2.000 UF, no recibirás 2.000 UF de la póliza colectiva y otras 2.000 UF de la póliza bancaria.
Si esto ocurriera, estarías en una situación de “enriquecimiento sin causa”.
Cuando las compañías detectan un doble seguro de departamentos, aplican una distribución proporcional. Ambas aseguradoras se reparten el pago del daño real de forma compartida. Por lo tanto, tener dos seguros no te hace “doblemente protegido”, sino que hace el proceso de liquidación más complejo.
El rol del administrador ante la Ley 21.442 y la eficiencia de costos
Para los administradores, gestionar correctamente el seguro colectivo es una obligación legal y ética.
La nueva Ley 21.442 refuerza la importancia de que el edificio cuente con una cobertura integral. Una de las mejores estrategias para la comunidad es fomentar que los copropietarios se adhieran a la póliza colectiva del edificio y presenten el certificado de cobertura ante sus respectivos bancos.
Muchos bancos permiten “endosar” la póliza colectiva. Esto significa que el copropietario puede dejar de pagar el seguro individual del banco (que suele ser más caro y con coberturas más limitadas) y utilizar su parte proporcional del seguro del edificio como garantía.
Esto elimina el doble seguro de departamentos, ahorra dinero mensual al copropietario en su dividendo y centraliza la respuesta ante un siniestro en manos de la administración y un corredor de confianza como Seguros CCS.
En Seguros CCS somos expertos en asesorar a administradores para optimizar las pólizas de copropiedad. ¿Te gustaría que
