Como expertos corredores de seguros para comunidades, en Seguros CCS vemos una preocupación recurrente que, a menudo, pasa desapercibida hasta que es demasiado tarde: la infravaloración del seguro de la estructura del edificio.
Muchos administradores y directores de comités de copropietarios en Chile creen que tienen una cobertura adecuada, pero si el valor asegurado de tu edificio es inferior a 35 UF por metro cuadrado, tu patrimonio y el de toda la comunidad están, de hecho, en un riesgo considerable.
En la comuna de Ñuñoa, por citar un ejemplo, el precio del metro cuadrado construido puede oscilar entre 55,1 UF y 77 UF, según un estudio de Chócale y uno de Diario Financiero. Esas cifras pueden variar, dependiendo de los materiales y la calidad de las terminaciones.
¿Cuál es el riesgo real de infravalorar el seguro de tu edificio?
Cuando contratas un seguro para tu edificio, se establece un valor de reposición o reconstrucción por metro cuadrado.
Este monto es crucial porque define la cantidad máxima que la aseguradora pagará en caso de un siniestro total (por ejemplo, un incendio devastador o un terremoto).
Si el valor asegurado es significativamente más bajo que el costo real de reconstruir el edificio, la diferencia la tendrá que asumir la comunidad.
Imagina este escenario hipotético:tu edificio de 5.000 m² está asegurado a 20 UF/m². Es decir, el monto total asegurado es de 100.000 UF. Sin embargo, el costo real de reconstrucción —considerando materiales, mano de obra, normativas actualizadas, permisos y demolición— es de 35 UF/m², lo que eleva el valor real del edificio a 175.000 UF.
Eso significa que solo aseguraste el 57% del valor real del inmueble.
Ahora bien, si ocurriera un siniestro —total o parcial— y los daños son tasados en, por ejemplo, 90.000 UF, la compañía podría cubrir solo el 57% de ese monto, es decir, 51.300 UF, y la comunidad tendría que asumir el resto con recursos propios.
Este principio se conoce como regla proporcional y es uno de los mayores riesgos del infraseguro: no solo afecta en casos de pérdida total, también impacta en cualquier siniestro, por más parcial que sea.
¿Están los fondos de reserva preparados para eso? ¿Están los copropietarios dispuestos a una cuota extraordinaria de esa magnitud? La respuesta, en la mayoría de los casos, es no.
¿Por qué 35 UF/m² (o más) es una referencia clave?
El costo de la construcción en Chile ha experimentado un aumento sostenido en los últimos años. Factores como la inflación, el precio de los materiales, la mano de obra especializada y las cada vez más exigentes normativas de construcción (especialmente las sísmicas) elevan los valores de reposición.
Un seguro por debajo de 35 UF/m² es una alerta roja. Este monto es una referencia conservadora para el costo de reconstrucción de un edificio moderno o uno que debe ser reconstruido bajo estándares actuales.
Ignorar esta cifra es exponerse. Si aseguras solo el 50% del valor real, la aseguradora pagará solo el 50% del daño.
¿Qué puedes hacer?
Revisa tu póliza actual: Es el primer paso. Consulta con tu corredor de seguros el valor asegurado por metro cuadrado de la estructura de tu edificio. No te quedes solo con el valor total, pide el desglose.
Solicita una revalorización profesional:
Pide a tu corredor de seguros que te asista en solicitar una valoración actualizada a la compañía aseguradora. En algunos casos, se puede requerir la evaluación de un tasador independiente, pero la inversión vale la pena.
¿Cuánto cuesta dejar el edificio en las mismas condiciones actuales?:
No consideres solo el costo de materiales. Contempla también la demolición, el retiro de escombros, los honorarios profesionales (arquitectos, ingenieros), los permisos municipales y las nuevas exigencias normativas.
Comunica y educa a tu comunidad: Explica a los copropietarios la importancia de tener un seguro con la valoración adecuada. La prima adicional que podría significar ajustar la cobertura es mínima comparada con el riesgo de una pérdida millonaria en caso de un siniestro.
Un seguro de edificio bien valorado no es un gasto, es una inversión esencial en la continuidad y seguridad de tu comunidad. No dejes que la infravaloración ponga en riesgo el patrimonio que tanto esfuerzo les ha costado construir.
¿Tienes dudas sobre la cobertura de tu edificio? Contáctanos hoy y te ayudamos a proteger el patrimonio de tu comunidad, sin compromiso.
